실손의료비(실비) 보험:
실비는 실제로 병원에서 지출한 의료비용을 보장해주는 보험입니다.
많은 사람들이 실비 보험에 가입하고 있습니다.
2. 실비 보험의 갱신:
실비 보험은 매년 갱신을 거치면서 보험료가 상승하는 경향이 있습니다.
60세 이후에는 유지하기 어려운 수준에 이를 수 있습니다.
3.실비 보험 유지의 어려움:
실비를 유지하는 사람들도 있지만, 가입 회사, 가입 년도, 청구 이력, 나이와 성별에 따라 60세 이후에는 유지가 어려워지는 경우가 많습니다.
4.실비 이외의 보험:
60세 이후 남아있는 보험은 실비 이외에 통합 보험 또는 종합 보험입니다.
젊은 사람들과 갱신형 보험:
젊은 사람들이나 소득이 있는 사람들에게는 갱신형 보험 가입을 권하지 않는 이유는 여기에 있습니다.
5. 갱신형 보험의 문제점:
갱신형 보험은 납입 기간이 짧고, 보장은 오랜 기간까지 받아야 하는 경우가 있습니다.
갱신 시점마다 보험료가 상승하며, 소득이 없는 상태에서 보험료를 지불하기 어려운 상황이 발생할 수 있습니다.
6.갱신형 보험의 보험료:
갱신형 보험의 납입하는 총 보험료는 비교도 안될 만큼 많을 수 있습니다.
7.갱신형 보험의 선택:
갱신형 보험이 무조건 안좋은 것은 아닙니다.
나이가 어리거나 젊다면 비갱신형 보험을 선택하는 것이 좋을 수 있습니다. 납입이 끝나고 죽을 때까지 보장만 받기 때문에 노후에 원활한 생활을 할 수 있습니다.
나이가 60을 넘겼다면 갱신형 보험을 선택하여 보장을 보강하는 것이 좋습니다. 질병에 노출되어 있는 나이이기 때문에 20년 이상의 갱신형 보험을 택하여 집중 보장을 받고, 그 다음 갱신을 포기하고 정리할 수 있습니다. 20년 갱신이면 20년간 금액 변동이 없기 때문에 필요한 시기에 집중 보장이 가능합니다.
8.갱신/비갱신 선택 후 만기 설정:
갱신/비갱신을 결정한 후에는 보장 받는 기간인 만기를 설정해야 합니다.
예전에는 70세, 80세 만기를 선택하는 경우가 많았지만, 요즘은 90세, 100세 만기를 선택하는 경우가 많습니다.
만기는 보험사에서 굉장히 중요한 요소로 여겨집니다.
9.경험 생명표의 변경:
최근에는 19년 이후 5년마다 보험사의 경험 생명표가 변경될 예정입니다.
경험 생명표는 보험개발원이 전체 생명보험사의 가입자 데이터를 바탕으로 작성되는 성별, 나이별 사망률 표입니다.
10. 무해지 환급형 보험:
무해지 환급형 보험은 납입하는 기간 동안 해지할 경우 환급금이 전혀 없는 형태의 보험입니다.
무해지 환급형 보험의 장점은 납입 기간에 비해 평균적으로 30% 정도 저렴한 보험료를 가질 수 있다는 것입니다.
납입 기간이 종료되면 환급률은 일반 상품과 동일하게 적용됩니다.
11. 무해지 환급형 보험:
일부를 받기 위해서라도 해지하고 싶다면 일반형 보험을 선택하면 됩니다.
그렇지 않은 경우에는 무해지 환급형 보험을 선택할 수 있습니다.
무해지 환급형 보험은 납입 기간 동안 해지할 경우 환급금이 전혀 없습니다.
무해지 환급형 보험의 장점은 일반 상품에 비해 평균적으로 30% 정도 저렴한 보험료를 가질 수 있다는 것입니다.
납입 기간이 끝나면 환급률은 다시 일반 상품과 동일하게 적용됩니다.
12. 보상받을 특약 구성:
이제는 내가 보상받을 특약의 구성이 중요한 단계입니다.
통합 보험이나 종합 보험은 암, 뇌질환, 심장질환, 질병 수술비 등을 보장하는데 많은 보험료를 차지합니다.
하지만 내가 가입할 수 있는 금액은 한계가 있기 때문에 보장 범위를 넓게 가져갈 수 없습니다.
13. 암에 대한 특약 구성:
암 같은 경우는 보통 유전력이 매우 강하기 때문에 직계 가족의 유전, 가족력을 따지는 것이 제한적인 상황에서 맞다고 봅니다.
암 진단금이 비싼 편이기 때문에 1,000만원 단위로 올리고 내려보면서 보험료를 조절하는 것을 추천합니다.
14. 뇌와 심장질환에 대한 특약 구성:
뇌와 심장질환은 질병 코드에 따라 구분되며, 특정 질병 코드에는 보장이 되지 않는 경우도 많습니다.
특히 "특정"이 붙은 경우는 피하는 것이 좋습니다.
최근에는 뇌출혈과 같은 외상성 뇌출혈은 해당하지 않을 수 있습니다.
15. 넓은 범위로 가입하는 것의 중요성:
보험을 한 번 가입하면 수십 년에서 평생까지 가져가는 보험이기 때문에 최대한 넓은 범위로 가입하는 것이 좋습니다.
암, 뇌질환, 심장질환까지 잘 선택했다면 설계의 50% 이상이 완료된 것으로 볼 수 있습니다.
16. 진단과 수술의 차이:
모든 질병은 진단과 수술이 있습니다.
수술을 먼저 하고 진단이 나오는 경우는 거의 없기 때문에 진단비로만 보험을 구성하는 것은 많이 비싸질 수 있습니다.
17. 수술비의 중요성:
요즘은 당일 통원으로 수술하는 경우가 많아졌습니다.
일반적인 수술비를 적절히 구성하는 것이 좋습니다.
18. 실비 유지의 중요성:
실비 유지는 보험 설계에서 매우 중요한 요소입니다.
현재 65세 이상의 어르신들 중 1세대 실비 보험(2009년 실비)을 가지고 계신 분들 대부분은 실비 보험료가 15만원 이상으로 갱신되는 경우가 많습니다.
이렇게 계산했을 때, 저희들은 그 나이까지도 실비 유지할 확률이 낮습니다.
실비 유지는 납입 기간에 비해 보험료가 비싸지기 때문에 실비 보험을 유지하기에 어려움이 있을 수 있습니다.
19. 이제 질병, 상해 후유장해, 입원일당, 간병인, 그리고 외상성 뇌출혈에 대해 고민하고 선택하는 부분입니다.
20. 질병 후유장해는 가격이 비싸지만 많이 지급되는 특약입니다. 종합보험에 구성하고 80세 만기로 설정하는 경우가 많습니다. 질병 후유장해는 인정 받기가 비교적 쉬워서 종합보험에 구성하는 것을 추천합니다. 치매, 디스크, 인공관절, 암 수술로 인한 장기절제 등이 지급 빈도가 높은 편입니다.
21. 간병인 특약은 간병인으로 현물 지원을 받거나 간병인을 고용했을 때 약속된 금액을 정액 지급하는 등 여러 방법이 있습니다. 간병인을 구하는 것은 어려운 일이기 때문에 장기 입원한 부모님의 병간호 경험이 있다면 중점적으로 고려해보시기 바랍니다.
22. 이정도만 알아도 보험 설계를 받을 때 원하는 내용을 정확히 전달할 수 있을 것으로 보입니다.
23. 모르는 상태에서 설계를 받고 엑윽대다가 어느새 서명하는 것보다 어느 정도 알고 정확히 표현하는 것이 좋습니다.
평생 가져갈 보험인데 정확히 알고 선택하는 것이 중요합니다.